परिचय: पारंपरिक प्रणाली की क्रेडिट गतिरोध
बैंक ऋण—लगभग एक क्लासिक तरीका माना जाता है व्यवसाय, शिक्षा या बड़ी खरीदारी के लिए धन जुटाने का। लेकिन आजकल यह अक्सर प्रमाणपत्रों, गिरवी की शर्तों और दोहरे अंकों वाले ब्याज दरों की एक दौड़ बन जाता है।
आवेदन की समीक्षा में समय—हफ्तों।
गिरवी के लिए संपत्ति या गारंटर की आवश्यकता।
आवेदकों का एक छोटा हिस्सा ही मंजूरी पाता है।
विकेंद्रीकृत वित्त (DeFi) के युग में, अधिक से अधिक लोग बैंक वित्तपोषण के विकल्प की तलाश कर रहे हैं। सबसे स्पष्ट समाधानों में से एक UTLH + यूनिवर्सल फाइनेंशियल असिस्टेंस (UFA) का संयोजन रहा है—एक मॉडल जहाँ टोकन गिरवी के रूप में काम करता है और धन सीधे समुदाय द्वारा दिया जाता है, बिना नौकरशाही के।
UFA, अंतर्राष्ट्रीय UTL Club की एक आंतरिक प्रोग्राम है, जहाँ सदस्यों को न्यूनतम ब्याज दर पर फिएट या स्टेबलकॉइन में ऋण मिलता है। पारंपरिक गिरवी (जैसे घर, कार) के बजाय, उधारकर्ता स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट पर UTLH टोकन जमा करता है।
UTLH वॉलेट को फंड करना
उपयोगकर्ता DEX या क्लब के पर्सनल कैबिनेट के माध्यम से आवश्यक टोकन खरीदता है।
UFA में आवेदन
प्लेटफॉर्म के इंटरफेस पर वह राशि, ऋण अवधि और वांछित मुद्रा (USDT, BUSD, EURC या पार्टनर गेटवे के माध्यम से फिएट) निर्दिष्ट करता है।
गिरवी को ब्लॉक करना
स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट ऋण की अवधि के लिए UTLH को फ्रीज कर देता है। केवल गंभीर डिफॉल्ट की स्थिति में ही लिक्विडेशन संभव है; टोकन की कीमत में उतार-चढ़ाव से तत्काल "मार्जिन कॉल" नहीं होते।
धनराशि का वितरण
पैसे स्वचालित रूप से वॉलेट या बैंक कार्ड (भुगतान पार्टनर के माध्यम से) पर ट्रांसफर हो जाते हैं। समय—एक मिनट से कुछ घंटों तक।
चुकौती और अनब्लॉकिंग
मूलधन + ब्याज वापस करना पर्याप्त है। UFA चुकौती दर्ज करता है, और UTLH टोकन तुरंत अनब्लॉक होकर उधारकर्ता को वापस मिल जाते हैं।
उधारकर्ता को मिलता है:
गति—पैसे लगभग तुरंत मिलते हैं।
कम आवश्यकताएँ—आय साबित करने, गारंटर ढूँढने या संपत्ति जोखिम में डालने की जरूरत नहीं।
कम ब्याज दर—क्योंकि गिरवी अत्यधिक लिक्विड और दुर्लभ है।
ऋणदाता (समुदाय) को मिलता है:
टोकन की निरंतर मांग—उधारकर्ता को गिरवी के लिए UTLH खरीदना होता है।
कमीशन आय (ब्याज का एक हिस्सा) → टोकन रखने का प्रोत्साहन।
बीमा पूल—डिफॉल्ट को रिजर्व से कवर किया जाता है, जिससे लिक्विडेशन की बाढ़ नहीं आती।
स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट नियंत्रण—गिरवी पूर्ण चुकौती तक अपरिवर्तनीय रूप से ब्लॉक रहता है।
LTV-लिमिट (Loan-to-Value)—गिरवी की बाजार कीमत का केवल 50–60% ही दिया जाता है। टोकन की अस्थिरता के बावजूद पूल सुरक्षित रहता है।
बीमा रिजर्व—प्रत्येक ऋण का 2% जोखिम कवर फंड में जाता है।
क्लब की प्रतिष्ठा प्रणाली—डिफॉल्ट = भविष्य के ऋणों पर प्रतिबंध, सदस्यता की हानि और स्टेकिंग लाभ का नुकसान।
दीना, 28 वर्ष, UX डिज़ाइनर (पोलैंड)
लक्ष्य: नए घर में बसने के लिए €7,000।
समाधान: 50 UTLH (≈ €8,000) खरीदे → UFA में गिरवी रखे → 20 मिनट में €7,000, 7% वार्षिक ब्याज पर मिले। नौ महीने बाद फ्रीलांस आय से ऋण चुकाया, टोकन वापस मिले, और उनकी कीमत 30% बढ़ गई।
परिणाम: तेजी से स्थानांतरण + पूंजी में वृद्धि।
जब कुछ सदस्य टोकन को गिरवी के रूप में "उपयोग" करते हैं, तो अन्य 24% APR पर स्टेकिंग करते हैं। जितने अधिक टोकन ब्लॉक होते हैं (गिरवी + स्टेकिंग), बाजार में उतने ही कम बचते हैं—जिससे कीमत बढ़ती है। उधारकर्ता, धन वापस करके, न केवल अपने UTLH वापस पाता है, बल्कि संभवतः एक अधिक मूल्यवान एसेट भी।
भूगोल महत्वहीन—DeFi के माध्यम से USDT किसी भी देश में काम करता है; गिरवी ब्लॉकचेन में सुरक्षित रहता है।
स्पष्ट अधिकार क्षेत्र—UTL Club एक अंतर्राष्ट्रीय सहकारी के रूप में पंजीकृत है; ऋण p2p-क्रेडिट माने जाते हैं, जिन्हें बैंक लाइसेंस की आवश्यकता नहीं।
तकनीकी सक्षमता—नई मुद्राओं को जोड़ना, स्टेबलकॉइन एकीकरण, अन्य नेटवर्क से जुड़ाव—सिर्फ स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट अपडेट की बात है।
UTLH + UFA इस बात का एक तैयार उदाहरण है कि कैसे DeFi "सुलभ ऋण" की समस्या को बिना कार्ड, गिरवी या दस्तावेजों के अंतहीन स्कैन के हल करता है।
उधारकर्ता को—उचित ब्याज दर पर त्वरित धन।
निवेशक को—पैसिव इनकम के साथ मूल्यवर्धित एसेट।
समुदाय को—एक स्व-निर्वाह अर्थव्यवस्था, जहाँ सभी पक्षों के हित स्मार्ट-कॉन्ट्रैक्ट द्वारा समन्वित होते हैं।
ऐसे ही मॉडल DeFi 2.0 का भविष्य बना रहे हैं: बिना बैंकों के, बिना नौकरशाही के, और आम आदमी के लिए वास्तविक लाभ के साथ।